بنوك عربية
نجحت المصارف المدرجة في سوق الأسهم السعودية في تنويع الاستثمار وعدم التركيز على الاقراض لما له من مخاطر عالية، والاستثمار الجيد لرأس المال لمواجهة أي خسائر ناتجه عن الاقراض، ووفق إفصاحات البنوك على موقع تداول السعودية.
ارتفع صافي أرباح البنوك السعودية المدرجة خلال الـ 9 أشهر الأولى من عام 2021 بنسبة 68.26 % على أساس سنوي، وبزيادة قيمتها 14.73 مليار ريال عن أرباح الفترة المماثلة من العام الماضي. وبلغت الأرباح الصافية للبنوك السعودية المدرجة 36.31 مليار ريال، مقابل 21.58 مليار ريال في أول 9 أشهر من عام 2020.
وقفز صافي أرباح البنوك السعودية المدرجة بنسبة 24.3 % خلال الربع الثالث من عام 2021 على أساس سنوي، وبزيادة قيمتها 2.59 مليار ريال عن أرباح الربع المماثل من العام الماضي. وحققت 10 بنوك مدرجة بالقطاع أرباحًا صافية خلال الربع الثالث من عام 2021 بقيمة 13.25 مليار ريال بعد الزكاة والضريبة، مقارنة مع أرباح قيمتها 10.66 مليارات ريال بالربع ذاته من عام 2020.
خلصت العديد من الدراسات إلى وجود علاقة عكسية بين حجم القروض المتعثرة ومؤشرات الربحية المتمثلة في العائد على حقوق الملكية ومؤشر العائد على الأصول لدى البنوك حول العالم وقد تصاعدت أزمات البنوك في كل من الولايات المتحدة الأمريكية، وكندا وشمال أوروبا، وجنوب شرق أسيا وأفريقيا وأمريكا اللاتينية فضلًا عن الأزمات التي واجهت روسيا ودول شرق ووسط أوروبا نتيجة تفاقم القروض المتعثرة.
بينما شطبت البنوك نحو 10 مليارات العام الماضي بالكامل، تراجع المبلغ خلال العام الجاري وشطبت البنوك خلال الفترة من نهاية ديسمبر الماضي إلى نهاية سبتمبر 2021 نحو 6 مليارات ديون معدومة، وبلغت القروض المتعثرة (غير العاملة) لدى البنوك السعودية 32.6 مليار ريال بنهاية الربع الثالث من العام الجاري، فيما بلغ الرصيد التراكمي للمخصصات 51.4 مليار ريال، لتبلغ نسبة التغطية للقطاع بالكامل 157.7 %.
سجلت القروض المتعثرة «غير العاملة» لدى البنوك المدرجة في سوق الأسهم السعودية «تداول» 31.65 مليار ريال، ومثلت القروض المتعثرة 3 أضعاف أرباح البنوك في فترة المقارنة، التي بلغت بنهاية مارس الماضي نحو 12.3 مليار ريال.
وبحسب القوائم المالية للبنوك السعودية الـ 10 بنهاية الربع الأول 2021 فقد ارتفعت قيمة القروض المتعثرة على أساس سنوي، بما يعادل 4.6 مليارات ريال بنسبة 18.14 % حيث بلغت بنهاية الربع الأول من 2020 نحو 27 مليار ريال.
وفي سياق متصل، سجلت القروض المتعثرة (غير العاملة) لدى البنوك السعودية 32.9 مليار ريال بنهاية الربع الثاني من العام الجاري، فيما بلغ الرصيد التراكمي للمخصصات 51.1 مليار ريال، لتبلغ نسبة التغطية للقطاع بالكامل 155.6 %. ووفقًا للقوائم المالية للبنوك السعودية والمنشورة على موقع السوق المالية «تداول» قامت البنوك الـ10 المدرجة بشطب 3 مليارات ريال ديون متعثرة خلال الـ6 أشهر الأولى من العام الجاري.
وسجلت أصول البنوك السعودية المدرجة بالسوق المالية نموا بنهاية الربع الثاني من عام 2021 على أساس سنوي؛ وارتفع إجمالي موجودات البنوك السعودية بنسبة 22.88 % بنهاية الربع الثاني من عام 2021 على أساس سنوي، وبزيادة بلغت 538.56 مليار ريال عن قيمتها في نهاية الفترة المماثلة من العام الماضي.
وقفزت أصول 10 بنوك مدرجة بالسوق المالية السعودية إلى أكثر من 2.892 تريليون ريال، مقارنة مع قيمتها البالغة 2.353 تريليون ريال في نهاية الربع الثاني من عام 2020.
شطب الديون
حسب نظام البنك المركزي السعودي، فإن البنوك ملزمة بشطب أي ديون متعثرة مضى على تاريخ التعثر 360 يوما، وتستمر البنوك في متابعة الديون المشطوبة، وإن تحصل منها أي مبالغ تتم إضافتها إلى الأرباح. وتقوم البنوك بشطب الديون المتعثرة عندما تكون غير قابلة للتحصيل، بعد مدة من تاريخ تعثرها، وبعد استنفاد جميع المحاولات الممكنة لاستردادها، وذلك مقابل المخصصات الائتمانية المجنبة مسبقا. وتمثل القروض المتعثرة قروضا غير عاملة، لا تزال البنوك تدرجها في دفاترها ولم يتم شطبها بعد.
وبحسب البنك المركزي في موقعه الإلكتروني يعد التمويل وسيلة ائتمانية تمكن العميل من اقتراض مبلغ مالي معين في سبيل تحقيق أهدافه المالية، ومن ثم يلتزم بسداد قيمة مبلغ التمويل مضافا إليه التكاليف المتعلقة به على عدد أقساط دورية لفترة زمنية محددة، وذلك بموجب عقد التمويل المتفق عليه. وقد يتعثر العميل في سداد الأقساط نتيجة لحدوث تغير مفاجئ في وضعه المالي أو لسوء إدارة الاستفادة من التمويل وعدم تخصيص جزء من الدخل لسداد الأقساط.
يصبح الشخص متعثرا إذا فقد قدرته على الالتزام بأموره المالية المستحقة لجهات التمويل المرخصة التي تقوم بدورها في تحديث التقرير الائتماني لعملائها لدى شركات المعلومات الائتمانية المرخص لها في المملكة مثل الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية «سمة». فهذا التقرير يحتوي على المعلومات والبيانات الخاصة للمنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل والتي من ضمنها المنتجات الائتمانية التي تعثر في سدادها لمدة 5 سنوات سابقة.
دور البنك المركزي السعودي
أكد البنك المركزي السعودي ضرورة مراعاة جهات التمويل لظروف العميل المتعثر عند صدور أي قرار قضائي لصالحها في حال قام العميل بتقديم الضمانات اللازمة. وتكون هذه الجهات ملزمة بإتاحة خيار إعادة جدولة المديونية مع إمكانية تغيير كلفة الأجل دون أي رسوم إضافية.
كما ألزم البنك البنوك وشركات التمويل بعدم استقطاع أي مبلغ من حساب العميل دون وجود حكم قضائي بذلك، ولكن يحق لجهات التمويل اتخاذ الإجراءات النظامية بحق العملاء المتعثرين عن السداد، بما في ذلك اللجوء إلى الجهات القضائية المختصة، وذلك بحسب القرارات الصادرة عن البنك المركزي السعودي، شريطة إخطار العملاء قبل اتخاذ أي إجراء بحق العميل في حال تخلفه عن السداد لأكثر من ثلاثة أشهر متتالية أو خمسة أشهر متفرقة خلال فترة التمويل، على أن تكون آخر محاولة للاتصال بالعميل من خلال العنوان الوطني.